最近一段时间刷抖音、今日头条和微信，发现全国各地“退保”一事，在网上受到很多关注，网友们议论纷纷。

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主要的观点，归结为：“经历过疫情三年，大家风险意识和健康意识都增强了，但是消费能力变差了。也就是说，想要买商业保险，但是没钱买了。”

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很多普通家庭想要保障

但是他们兜里真的没钱了

招商银行的2022年年报里有一组数据显示：在私人银行客户和金葵花客户之外，占总客户数97.75%的1.79亿户普通客户，人均资产只有1.25万。这是一个特别真实的数据，直接表明了：老百姓兜里没钱了。

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没钱了，很多家庭需要重新考虑手头上资金分配的问题。

以前有钱的时候，想着怎样给家人更好的保障，高额商业保险每年都交，现在没钱了第一个想到的就是退保。

比如广州37岁的王先生，他从2018年开始上重疾险，每年缴纳6000多元，缴纳20年，保额20万。

这样的支出在他家庭总年收入超过30万的时候并不明显，但2021年开始，身边失业的人越来越多，他所在的业务线也频频传出裁员风声。未雨绸缪，他开始重新考虑所有的消费支出，包括这份重疾险。

按照合同，他在20年内要缴纳的保费接近13万，但这份保单的价值只有20万，保险杠杆在1:1.5左右，综合考虑后，他觉得不划算，办理了退保。

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02

裁员、失业、赚钱难

让“退保”大军成倍增加

在这群退保的大军之中，年龄在35至50岁之间的中青年，特别是有孩子的家庭正在明显增加。

其中包括：失业的白领、创业中的小老板、自由职业者、甚至还有很多公司的中层，因为年龄关系，他们往往是裁员重点，又很难快速再就业。

退保，成为很多人被裁员后考虑的第一件事情。

去年经历失业的刘云就是其中一员，她感慨道：“我从去年失业后，大半年都找不到工作，生活仿佛陷入黑暗和煎熬。没有收入，又有房贷、车贷和养孩子的压力，人就会变得很焦虑、迷茫。”

职场中的35岁危机和年龄歧视，已经从互联网扩散到更多行业。在招聘市场中，年龄似乎成了一条不可逾越的红线。

“35岁以上，再能干也不要。”一位HR被企业告知，这是硬性筛选标准之一。

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南宁一家健身房的老板陈海，在今年4月完成了这项操作。原因很简单：商业保险，有钱的时候是保障，没钱的时候就成了负担。

眼下，他想把更多资金投到即将开业的健身房里。至少现在看来，这门生意还没有完全复苏，需要更多的资金投入。

正如有多年保险从业经验的经纪人廖小姐提到，小老板在经营正常的时候，手里往往有闲钱投保，当现金流吃紧，他们会很快选择退保，尽全力避免企业的现金流断掉。

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03

寿险、重疾险、高端医疗险

很多人“退保”时的第一选择

被普通家庭抛弃的商业保险里，年金险、增额终身寿险等带有理财性质的保险产品，往往会成为首选。

中国保险业协会官网数据显示，截至2023年2月2日，有58家非上市人身险企发布了2022年四季度偿付能力报告，其中披露了2022年综合退保率。

在这些公司中，退保率排在第一位的，就是主打年金险产品的长生人寿，其退保率高达22.23%。此外，财信吉祥人寿、东吴人寿和渤海人寿三家公司的退保率也超过了10%。

像年金险，保费全部缴纳完毕，还需要等至少五年才能提取——“现在都顾不上了，哪还有什么未来？”很多网友这样说。

同样容易被抛弃的“高危”险种，还包括具备消费性质的高端医疗险和重疾险。

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“如果是大额短期缴费，只需要缴两三年，咬牙坚持一下就过去了，但如果是缴费期限是二十年、三十年，客户就很难坚持下去。”保险经纪人廖小姐表示。

廖小姐还说，她前段时间收到很多客户退保，每年一万的重疾险保费，已经成为很多人明显的家庭负担。“客户说现在就连1000元、2000元，对他们来说都是很大一笔钱，无奈只能给她们办理退保”

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不仅“退高价的商业保险”

“退社保医保”的人也越来越多

《2022年医疗保障事业发展统计快报》显示：截止2022年底，基本医疗比上年同期减少1727万了，意味着有1727万退出了医保。

看到有个网友发文说：“我朋友在社保局工作，她最近跟我讲，今年来咨询退社保的人越来越多了，比之前翻了十多倍！”

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尤其是那些灵活就业的人，有些人刚交了3、4年，就已经感到不安了。

这些灵活就业的人，自己交社保每个月就要交1200-1500元的保费，这对于低收入人群来说，并不是一笔小的数目。每年交一万多元，十年就几万，20年就要交20多万。

有人说，那还不如把钱存起来，但如果存到银行里，钱也会越来越贬值的。

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那些选择“退保”的人

以后不幸得病了怎么办？

那些退了重疾险、医疗险、甚至停缴了医保的人，如果不幸得病了怎么办？

小病小痛还能靠自己的日常收入支撑过去，如果遭遇大灾大病，像癌症、恶性肿瘤这种重病，他们是放下尊严去众筹？还是低声下气到处借钱救命？或者是直接放弃治疗呢？

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越是经济困难的时候，越需要一份稳定的保障，因为我们谁也不知道疾病风险哪一天来临，当我们有充足的保障在手时，才更有尊严和底气活下去。

中低收入家庭在面对疾病风险时，可以根据自身的经济条件，选择合适的保障，如果买不起高价的重疾险或者高端医疗险，可以考虑选择价格更实惠的一般医疗险、惠民保、e互助等等，当然了，这里不是一定要安利大家去买某款保险或者加入e互助。

就比如，前面提到的那些不得不放弃高价保险的家庭，在e互助这里，不用花多少钱，确实就有一份可以媲美高价重疾险的高额保障。

我们2023年4月份的受助会员王雪艳，她在2017年加入e互助，捐助了707.13元，拿到了16.7万互助金，她也买了重疾险，一年交5千元左右，拿到了20万赔款，相比之下，e互助的杠杆去到1:226，可以说是非常平价的保障选择。

如果我们能够坚持每个月在e互助花点小钱帮助别人，那么，当我们不幸遭遇重病时，就能得到别人的帮助，也能够让自己和家人更加安心，你觉得呢？

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中低收入家庭的出路在哪里？

活在当下是不是越来越难了？

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